2014年寿险业发展形势展望:延续复苏态势,结构调整步伐加快

  金融、保险等现代服务业的发展,与新兴工业的发展如影随形。新兴工业城市的崛起,必然带来包括寿险业在内的服务业迅速发展。但是,由于经济社会发展的不均衡,以及保险资源、保险意识等地域性差异的存在,在部分地区,两者的发展速度和水平还存在较大差距。

  撰文张东亚

  随着国家西部大开发战略的全面实施,以能源化工为支撑的陕北延安、榆林等地经济发展强劲,正处在全面腾飞的关键时期。但是,陕西保监局日前的一份调研结果显示,陕北寿险业的发展总量与当地经济发展水平不协调。去年陕北地区GDP占陕西省的20.28%,而寿险业务规模仅占到全省人身险市场的6.3%。同时,发展趋势与全省总体不一致。陕北地区去年产、寿险业务比重为56∶45,而全省这一比重为27∶73,呈现“倒挂”现象。而且业务结构与地区投资、理财需求不相适应。银邮渠道占比仅为7.3%,分红险、投连险、万能险发展大大低于全省平均水平。

  回顾2013年寿险业,可以说在跌宕起伏中实现圆满收官。根据保监会公布的数据,截至2013年12月末,全国寿险公司实现原保险保费收入1.07万亿元,同比增长8%。相对于2012年寿险业同比4.16%的增速,基本上实现了增速的翻番。这也从另一个方面说明,我国寿险业经过将近三年的调整,开始进入缓慢复苏阶段。展望2014年寿险业,可以用“延续复苏态势,结构调整步伐加快”来描绘。

  客观来讲,虽然新兴工业城市经济高速发展,但由于历史基础薄弱,文化、教育事业发展较为缓慢,人民群众文化素质提高的速度落后于经济发展速度,人们对工业化经济社会中的风险认识不充分,运用保险机制防范和化解风险的意识不高,企业和个人参加保险的意愿不强,影响了保险潜在需求向现实需求转化;同时,由于部分新兴工业城市产业化高度集中,但配套服务业基础薄弱,以及城镇化进程明显加快,但影响经济社会协调发展的诸多关系有待进一步理顺等诸多原因,均在一定程度上制约了当地保险业的发展和保险功能的发挥。但是,这些特征既为寿险业发展带来了严峻挑战,也带来了前所未有的重大机遇。

  2014年行业发展面临的形势

  目前陕北地区作为

  (一)从宏观经济层面看,十八届三中全会召开后,我国经济开始进入速度和质量协调发展的新阶段。

能源

  2014年,我国经济虽面临一定的下行压力,但仍将保持稳健增长,同时更加注重提高经济发展质量。其中,投资增速有望保持平稳。预计2014年国家将继续延续积极财政政策,财政支出保持平稳增长。但民间投资将有望继续提升,全年投资增速仍会保持在较高水平。消费增速有望稳中有升。政策将继续把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点,进一步释放城乡居民消费潜力。外贸增长面临较为复杂的环境。2014年,全球经济继续缓慢复苏,将有利于我国进出口贸易增长。但人民币持续快速升值导致出口企业成本不断上升,将使我国外贸出口面临严峻挑战。金融领域将进一步深化改革。2014年,货币政策将继续保持稳健,货币供应量将保持平稳增长,不会对物价水平产生较大冲击。同时,政府推动金融市场化改革将进一步提高金融机构的效率和质量。

化工基地,已成为陕西省经济增长的重要引擎。随着经济总量的提升,加大产业结构调整力度,强化服务业发展,促进经济、社会、文化全面协调可持续发展成为新兴工业城市的当务之急。这些都为寿险业发展提供了广阔的空间。而在新兴工业城市发展的同时,必然带动地方城乡经济的协调发展和城镇化水平的提高,广大农村地区基本社会保障覆盖低下的现状,决定了寿险业在为当地农民群众养老和医疗健康,提供优质的保险保障服务方面能够大有所为。

  分析2014年宏观经济金融形势,一方面,经济发展向好因素增多,物价水平相对稳定,将有利于行业稳定经营和提高发展质量。另一方面,受到国际经济金融走势等因素影响,2014年我国金融市场的短期波动风险会加剧,这些因素都会对行业发展产生不利影响。另外,我国城镇化进程的加快,有利于我国商业保险业的发展。

  从保险业的自身发展来说,服务好广大保险消费者,既是寿险业发展的目的,也是促进寿险业又好又快发展的最有效手段。面对新兴工业城市的具体经济社会情况,寿险业必须高度重视相关市场的培育和发展。要着眼于区域经济社会协调发展和保险业可持续发展,把培育发展新兴工业寿险市场作为一项战略任务,强化人才队伍建设、服务网点建设和行业形象建设。必须坚持在差异化经营上有所突破,在基础建设上有所积累,在产品供给上有所创新。要充分发挥服务的带动作用,努力在强化服务中培育市场、发展业务,在又好又快发展的同时完善服务内容、提升服务品质。

  (二)从监管政策层面看,加快落实十八届三中全会要求将成为监管部门年度重点工作,并会出台相应的监管政策。

  2014年,监管部门将加快落实十八届三中全会要求,包括出台与完善金融市场体系、完善城镇化健康发展体制机制、建立更加公平可持续的社会保障制度、深化医药卫生体制改革等相关的配套政策。其中,完善保险经济补偿机制和金融机构市场化退出机制,有利于明确商业保险在我国经济中的定位和发展方向,并推动行业内的优胜劣汰。完善城镇化健康发展体制机制,有利于进一步扩大新型城镇化居民对商业保险的需求,也将为商业保险服务新型城镇化建设提供更大的发展空间。建立更加公平可持续的社会保障制度,将推动商业保险在养老领域发挥更大作用。特别是实施免税、延期征税等优惠政策,将从根本上提升保险产品的竞争力,加快企业年金、商业保险等的快速发展。深化医药卫生体制改革,商业保险可以获得更多地参与医疗保险(特别是基本医疗保险)的机会,将推动商业保险在健康领域发挥更大作用。

  在具体政策方面:在产品管理领域,预计将继续推动寿险费率全面市场化改革,继续推进人身险产品“标准化、通俗化和简单化”进程,探索建立产品创新认定和保护机制。在渠道管理领域,将出台规范银保规范发展和互联网保险业务规范的相关政策。

  在投资管理领域,预计将出台《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》,将推进建立资产管理产品集中登记交易系统,并在此基础上建立相应的交易流通机制,将研究制定资产负债匹配管理政策指引,建立资产负债管理技术体系。

  在机构管理领域,将明确市场准入和退出的标准和程序,完善分支机构准入工作协作机制;出台保险公司并购管理办法,引导和规范保险机构进行并购重组;积极推动国有保险集团市场化改革。

  在基础建设领域,预计将启动第三版生命表修订工作,筹建完成中国保险信息技术管理有限公司,逐步建成整合寿险、财险、健康险等业务的保险业大数据平台。

  另外,在养老保险方面,保监会将积极推动老年人住房反向抵押养老保险试点工作,出台鼓励和支持保险资金投资养老服务领域的具体措施,加快制定实施养老保险免税、延期征税等优惠政策。

  在健康保险方面,将完成制定鼓励和规范商业健康保险的指导性文件,完成健全完善健康保险有关税收政策。同时,鼓励保险机构投资医疗机构,或参与公立医院改制重组。

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