温州为企业再造抵押流程解决融资难题:只需跑一次,转贷不犯难

“土地抵押直接转为在建工程抵押,不仅解除了我们近1亿元的融资压力,还为我们增加了4000多万元贷款资金,保证了二期基建项目的顺利推进。”3月25日下午,浙江明泰标准件有限公司董事长陈金明紧紧握着温州经济技术开发区管委会副主任姜益祥的手,感谢之情溢于言表。

为有效缓解小微企业融资难融资贵问题,德州市在全省率先出台意见,优化银行续贷及不动产抵押权登记业务流程,扩大无还本续贷覆盖面,助推民营经济高质量发展。

据了解,企业从拿地到投产是融资最困难时期,通常做法是先进行“土地抵押”获取流动资金,待基础工程建设到一定阶段后,再进行“在建工程抵押”以获取更多资金。为避免土地重复抵押,申请“在建工程抵押”的前提是企业要先还清“土地抵押”贷款。以浙江明泰标准件有限公司为例,前期的“土地抵押”获得了近1亿元贷款,现在要办理“在建工程抵押”,就要先准备1亿元的过桥资金还给银行,再重新办理申请手续。这意味着企业不仅要付出较高的财务成本,还得承担较高的时间成本。对于急需解决融资难的企业来说,这无异于雪上加霜。今年1月底,陈金明向温州经济技术开发区管委会求助。

日前,德州市工信局、市自然资源局、地方金融监督管理局、中国人民银行德州市中心支行、德州银保监分局联合印发了《关于建立银行续贷业务不动产登记无缝对接机制的指导意见》。意见要求,银行业金融机构应在存量贷款到期前一个月启动续贷手续,对以不动产作为贷款抵押物的,相关不动产登记机构对于符合规定要求、申请要件齐全的,原不动产抵押权注销登记和续贷抵押权设立登记应合并同时办理,实现银行贷款不动产抵押权的无缝对接,保障企业可在贷款还款日当天完成不动产抵押权注销登记和新贷款的不动产抵押权设立登记。

这是一个棘手的难题。领到任务的温州市不动产登记服务中心决定试一试,他们请来了相关法律专家和金融专家,对政策条例进行反复研究,最终找到了破解之法。“原来的土地登记和房屋建筑物登记分属不同部门管理,相关流程是为了防止信息不通出现漏洞。如今这两块业务都已经划入不动产登记服务中心,数据完全共享,只需要对流程再造,就能避免重复抵押的政策风险,又能帮助企业解决融资难。”温州市不动产登记服务中心经开区办证处副主任狄诒东介绍。

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温州市不动产登记服务中心随即启动不动产登记信息管理系统改造升级,在业务栏中增加了“土地抵押转在建工程抵押”登记业务项目,实现“土地抵押”登记和“在建工程抵押”登记两个业务整合为一项变更登记业务、一个办事流程。只要企业出具书面申请,无需办理还贷就可以在窗口直接将“土地抵押”变更为“在建工程抵押”,即办即取。

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陈金明成了这项改革探索的第一个受益者,他不仅不用先还清近1亿元的贷款,还从银行获得了4000多万元的贷款额度,整个流程仅用时30分钟。省去了还贷、抵押注销等环节,只需最多跑一次、跑一窗。

过去,以不动产作为抵押物的企业申请续贷,要先还清上一笔贷款并到不动产登记机构办理不动产抵押注销,然后办理新贷款的抵押登记才可以办理下一笔贷款,整个流程通常需要10-15个工作日。在这期间,一些企业因为资金紧张,不得不拆借高息过桥资金,付出高额的过桥成本。银行方面也因为法定登记时间不能及时办理不动产抵押权设立登记,影响无还本续贷开展,否则可能出现不动产被冻结等情况,造成贷款担保悬空。从不动产登记切入,推动“无还本续贷”与不动产抵押登记深度融合,对于有效破解小微企业融资难题,意义重大。

去年德州市出台支持民营经济高质量发展25条意见,明确提出破解民企融资难融资贵问题,“市内银行业金融机构要进一步改善续贷管理,加快推动无还本续贷增户扩面”。服务实体经济,市自然资源部门结合“一次办好”改革,进一步优化以不动产为抵押的续贷业务流程;商业银行提前主动对接企业续贷需求,探索实现了银行续贷业务与企业不动产抵押登记“无缝对接”,切实降低了民营企业贷款周转成本,降低银行贷款风险,实现了双赢。

截至目前,已有禹城农商行等金融机构与不动产登记机构建立了联动机制,开展“无还本续贷”不动产抵押登记业务。市工信局还将牵头举办培训会,对各银行和各县市有关部门进行辅导培训,进一步推广无还本续贷业务。

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附:关于建立银行续贷业务不动产登记无缝对接机制的指导意见

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