重疾险可防因病致贫 年轻人可选择纯保障型

摘要:本报讯
(记者殷洁)记者昨日从合众人寿获悉,合众人寿推出了一款长期医疗津贴险,不同于市场上普遍的一年一保的短期消费型。
现在市场上住院医疗产品多是交一年保一年,满一年之后根据身体条件决定是否续保。合众此次推出的产品在合同约定的保险期间内,保…

  Critical Illness Insurance

本报讯
(记者殷洁)记者昨日从合众人寿获悉,合众人寿推出了一款长期医疗津贴险,不同于市场上普遍的一年一保的短期消费型。

  文/ 本刊记者 陈婷

现在市场上住院医疗产品多是交一年保一年,满一年之后根据身体条件决定是否续保。合众此次推出的产品在合同约定的保险期间内,保险公司承担其相应的保险责任,并且不能随便解除合同。

  购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”,根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。

此款名为“安心宝”的保险计划规定,0-17岁未成年人的保险期限是20年,可选择5年或10年交费;18岁-50岁成年人的保险期限为保至65岁和保至90岁,可选择20年或交费至60岁。

  重疾险是我们既熟悉又“不熟悉”,但却相当重要的一类健康险。

据记者了解,这款产品每次住院理赔最高可赔180/天,累计最高可赔1000/天。

  作为确诊即可赔付的健康险,重疾险对于家庭保障的重要意义极大。

不过,相比一年几百的消费型津贴险,长期津贴险的保费也更高。30岁的王先生投保该产品,保至65周岁,20年交费,保额2000元,住院日额100元,年交保费1634元。

  年轻人可选择纯保障型

TAGS:合众住院津贴更高保费长期医疗人寿上市

  重疾险通常分为两类,一类是纯保障型的产品(或称消费型),只包含重疾保障责任、身故保障责任,不带任何资金返还;还有一类则是带有一定的储蓄性质,通常都是用寿险类的主险产品(如两全保险)附加一份重大疾病险,组合而成。

  纯保障型的重疾险,比较实惠些。我们说,买纯保障型的健康险,更像是租房。每年缴费较低,灵活性也比较强。一份一年买一次,或是每隔3~5
年买一次的短期重疾险,就好比1 年期或5
年期的一份租约,“租金”便宜,觉得不合适自己了,只要不续保就行。

  而一份保障期限为10 年、20 年,或是约定保到60 岁为止、70
岁为止的长期纯保障型重疾险,就像一份长期的住房租约,能满足你在一定期限内的保障或使用需求。

  对于35
岁以下的年轻人而言,更适宜选择纯保障型重疾险,因为他们的收入比较有限(社会新鲜人),或是家庭各项负担相当重(25~35
岁左右),没有那么多的保费预算,但又有相当的重疾险需求。

  而且,如今重疾险的发生越趋低龄化,年轻人除了预防意外风险,重疾风险可算是最大的基础风险保障需求。

  中年人可采用“混搭”模式

  还有一类重疾险产品,我们可以称之为综合型重疾险计划。除了重疾保障利益外,通常还包含身故保障责任。

  有些则是通过两全保险与重疾险(或附加重疾险)组合的形式,不仅有重疾保障利益,还有身故保障利益,甚至满期金利益等。这类重疾险产品则好似“买房”,二三十年之后如果你还生存,就可以收回一笔资金,但是每年的缴费压力比较重。如果个人的经济收入情况不错,保费预算也较高,那么可以选择这类产品。

  还有一种折衷的方法,比如已经35 岁或40
岁了,但又不愿意花费太多的保费,那么也可以采用将前述两类重疾险产品“混搭”的方式,分别投保10
万~20 万元,最终通过较低的保费成本,获得较高的风险保额。

  “多次理赔型”优劣特点明显

  此外,近两三年来,重疾险市场上还逐渐出现好几款可以“二次赔付”、甚至“三次赔付”的重疾险产品,其相较于传统重疾险产品的“只一次理赔”,无疑是一种产品创新,也给市场和消费者提供了一种新的选择。

  我们看到,二次或多次赔付的设计,大多将重疾险所涵盖的重大疾病分为两到三组,然后都是把有关联的疾病放到一组。如果是同一组别归类的疾病复发,则无法得到二次理赔。

  但需要提醒的是,虽然各家产品同样都是打着“二次理赔”、“多次理赔”的旗号,但不同公司采用的可多次理赔的疾病分类、分组,以及第一次和第二次分别能拿到多少比例的保险理赔金,这些比较关键的细节还是有所不同,投保前需要仔细询问和查看清楚,免得到时候因为理解上的不同又起争议。

  同时,保障利益的增加总是要付出一定成本的,多次赔付的重疾险保费也要比传统仅单次赔付的重疾险贵得多。消费者在购买重疾险时,还是要根据自己的经济情况选择购买。

  如果是普通中等工薪家庭,那么购买重疾险未必要追求“豪华”,可以先选择能够覆盖基本大病风险的传统重疾险,同样保额保费可以便宜1/3,甚至更多。

  保障额度有讲究

  除了要和自己的经济承受能力相适应以外,购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。

  根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则十几万元,多则几十万元甚至更高。因此,根据目前的医疗费用水平,城市工薪阶层投保重大疾病在确定保额时在30
万元左右比较合适,收入高者则可以再拉高到50 万元甚至更高。

  当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加或调整保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

  14、消费型重疾险产品(定期型)推荐1:汇丰无忧重大疾病保险

  保险公司 汇丰人寿

  承保年龄 30天~50周岁

  缴费年限 18岁以下,5年;18岁以上,10\15\20或至60周岁

  保险期限 18岁以上人士,同缴费年限

  保险利益 重疾给付利益 等于基本保额

   具体保障疾病病种 行业统一的25种

   身故、全残保障利益 等于基本保额

  等待期 60天

  产品特色 保险责任清晰明了,价格实惠

  投保示例 30岁,男性,30万元保额,20年缴费,保障20年,年缴保费1890元

  15、消费型重疾险产品(定期型)推荐2:关爱专家定期重疾个人疾病保险

  保险公司 人保健康

  缴费年限 5、10、15、20、30年

  保险期限 20、30年

  保险利益
1、因意外伤害原因,或者等待期180天后因意外伤害之外的其他原因导致发生本合同约定的重大疾病的,可获得重疾保险金,等待期180天内因意外伤害之外的其他原因初次发生本合同约定的重大疾病的,退回已缴保费;

  2、因意外伤害原因,或者等待期180天后因意外伤害之外的其他原因导致身故,获得身故保险金;等待期180天内因意外伤害之外的其他原因导致身故的,退还已缴保费

  等待期 180天

  产品特色 保险责任清晰,价格实惠

  20岁的女性投保该产品,保险金额为20万元,保障期限为30年,缴费期30年,年保费760元

  16、终身型重疾险(纯保障)产品推荐1:“康健一生”终身重大疾病保险保险公司
海康保险

  缴费年限 期缴

  保险期限 终身

  保险利益
1、重疾保障,包含了50种重大疾病,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等;

  2、该产品还承保10种轻症疾病,包括极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风等。轻症赔付后可豁免后续保费,合同继续有效,可继续享有重疾保障。

  3、身故保障

  产品特色 终身保障,轻症赔付,豁免保费功能

  以30周岁的女性为例,基本保险金额30万元,缴费20年,年缴保费5850元/年,可享有30万元重疾保障(赔付后合同终止),6万元轻症保障(赔付一次为限,可免缴后续保费,合同可继续有效),30万元身故保障

  17、防癌险(纯保障型)产品推荐1:“康爱一生”终身防癌险

  保险公司 海康人寿

  承保年龄 30天-55周岁

  缴费年限 趸缴、5、10、15或20年

  保险期限 终身

  保险利益 轻症癌症保险金:基本保险金额的20%

  癌症关爱保险金

  身故保险金

  等待期(一年)内确诊:退回已缴保费的105%

  产品特色 终身防癌保障,保费划算

  投保示例:李先生,30周岁,投保该产品,基本保险金额30万元,缴费20年,年缴保费4050元

  18、防癌险(纯保障型)产品推荐2:幸福无忧恶性肿瘤疾病保险

  保险公司 太平人寿

  承保年龄 28天-60周岁

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