民营银行进入新征途

摘要:编者按:自民营银行批准筹建以来,其进展情况备受各界关注。目前,民营银行已经实现常态化设立,已开业民营银行的各项经营指标稳健向好,差异化竞争态势逐步显现。同时,民营银行立足小微、三农和城乡居民,紧密围绕实体经济需求开展金融创新,在降低融资门…

截至2016年末,不良贷款率低于银行业平均水平——民营银行练内功防风险

  编者按:自民营银行批准筹建以来,其进展情况备受各界关注。目前,民营银行已经实现常态化设立,已开业民营银行的各项经营指标稳健向好,差异化竞争态势逐步显现。同时,民营银行立足小微、三农和城乡居民,紧密围绕实体经济需求开展金融创新,在降低融资门槛、扩大金融服务覆盖面等方面取得了不少新的突破,也面临一些问题和挑战。本期专题文章分别从监管引领、实践探索、经验借鉴等角度,就民营银行的差异化发展进行探讨。

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  党的十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出,“在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。银监会积极贯彻落实党中央、国务院决策部署,按照“成熟一家、设立一家”的原则稳步推进民营银行设立工作,持续加强差异化监管和风险监管,引导民营银行坚守市场定位,防范化解金融风险,不断提升服务实体经济质效。目前,民营银行已实现常态化设立,经营发展稳健有序,在服务实体经济、践行普惠金融、探索金融创新等方面取得不少新的突破,积累了不少有益经验。

随着民营银行设立的常态化,其服务能力逐渐增强,信用风险整体较低。同时,现实情况也对民营银行的风控提出了新要求。如何根据自身定位,运用技术做好差异化风控,从内控机制入手管控好风险,需要民营银行更多探索

  从“求生存”到“谋发展”

中国银监会最新数据显示,截至2017年3月末,民营银行共开业9家,另批筹8家。日前发布的《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》也提出,进一步推动民间资本进入银行业,有序推进民营银行设立工作。当前,民营银行主要为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区以及创业创新提供有针对性、便利的金融服务。这些领域普遍缺少抵押担保,抵御风险的能力也较弱,这对民营银行的风控提出了新要求。

  民营银行是中国特色社会主义市场经济发展的产物,是党中央为民间资本进入银行业营造独享发展空间的改革成果,其基本特征是全部股东(发起人)均为境内纯中资民营企业。截至2017年6月末,银监会共批准筹建17家民营银行,已批准开业15家。总体看,已开业民营银行各项经营指标稳健向好,风险水平总体可控,差异化竞争优势逐渐显现,已从“求生存”向“谋发展”稳步迈进。主要体现在三个方面。

整体信用风险较低

  整体呈现有序发展。一是资产负债规模增长较快。截至2017年6月末,民营银行总资产2481亿元、总负债2083.90亿元,分别较年初增长35.90%、32.44%;各项贷款余额1111.38亿元,增长35.74%。首批试点的5家民营银行(浙江网商银行、上海华瑞银行、前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行)全部实现盈利,2017年上半年实现净利润12.24亿元,同比增加11.27亿元。主要依托互联网模式运营的几家民营银行发展迅速,资产规模在民营银行中占比较高。二是整体风险水平较低。截至2017年6月末,民营银行不良贷款率0.70%,低于商业银行平均水平1.04个百分点,拨备覆盖率466.46%,高于商业银行平均水平290个百分点;资本和流动性水平较高,资本充足率23.38%,流动性比例99.56%,主要监管指标符合监管规定。三是法人治理和内部管理持续完善。基本建立了“三会一层”的公司治理体系,补充完善了多项议事规则和管理制度,内设部门和组织架构不断优化。股权管理日趋规范透明,新设民营银行在开业当年即实现股权全部托管。

目前,民营银行设立已实现常态化。截至3月末开业的9家民营银行分别为深圳前海微众、上海华瑞、温州民商、天津金城、浙江网商、重庆富民、四川新网、湖南三湘、福建华通银行,批筹的8家为安徽新安、北京中关村、江苏苏宁、威海蓝海、吉林亿联、武汉众邦、辽宁振兴、梅州客商银行。

  坚持差异化市场定位。在银监会的持续推动下,民营银行设立之初就结合区域经济特点和股东资源优势,确立了差异化的发展战略,立足小微、三农和城乡居民,为大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。一是专注小微企业。截至2017年6月末,民营银行小微企业贷款和个人经营性贷款余额461.89亿元,占各项贷款余额的41.56%。有的民营银行为小微企业量身打造融资产品,通过提升小微贷款考核奖励比例强化小微贷款营销动力。二是专注线上业务。有的民营银行依托互联网技术和股东资源优势,使得金融服务扩展到传统物理网点不能服务的区域和时间,提升了金融服务的便捷性和可获得性。三是专注科技金融。面对科创小微企业缺乏有效抵质押品、难以从传统渠道获得融资的难题,有的民营银行与专业投资机构开展战略合作,将企业经营团队综合能力、业务模式可行性、核心技术价值、现金流创造能力、后续股权融资能力等“软性”分析作为信贷决策的重要依据,为企业提供“无抵押、免担保”的信用贷款。

与此同时,民营银行整体信用风险较低。截至2016年末,民营银行不良贷款率为0.57%,低于银行业平均水平。目前,民营银行已从“求生存”向“谋发展”迈进,差异化竞争优势逐渐显现。

  积极践行普惠金融。一是有效降低融资门槛。民营银行积极运用移动互联网、大数据挖掘等技术,据此构建指标模型和风险管理策略,将金融服务延伸到传统银行不敢做、做不了的客户群体,切实扩大了金融服务覆盖面。如某家民营银行个人信用贷款授信客户中,68%是大专及以下学历,45%是蓝领服务业和制造业从业人员,户均贷款余额仅1.55万元。二是创新风控手段实现“提速降本”。民营银行不断加强信息科技投入,以数据化的风控系统替代传统银行人工处理,实现自动化、批量化、低成本的流水线式信贷放款,不仅降低了银行运营成本和客户融资成本,还有效减少了贷款客户申请和银行审核的时间,达到“秒申秒贷、实时放款”的客户体验。三是丰富金融产品拓宽融资渠道。民营银行针对不同类别目标客户的融资需求和现实困难,不断丰富信贷产品,改进信贷流程,通过加强与其他商业银行、电商平台、金融中介机构的合作,帮助企业拓宽融资渠道,助力企业成长。

不过,银监会有关部门负责人说,民营银行目前也存在一些风险问题,比如公司治理水平和市场认知度有待提升,流动性管理难度较大等。

  当前面临的问题与挑战

据了解,下一步,银监会将坚持促进规范发展的监管导向,鼓励民营银行差异化发展。上述负责人说,银监会将夯实风险治理与规范经营基础,推动民营银行完善全面风险管理体系,优化风险管理流程,重点加强对信用风险、流动性风险和信息科技风险的管理,提升风险的精细化管理水平;强化准入管理和持续监管,继续按照“成熟一家,设立一家”原则,有序推动民营银行设立,并加强对民营银行的非现场监测。在有效防范风险的前提下,还将继续鼓励民营银行创新差异化的金融产品和服务。

  当前民营银行发展总体平稳,风险可控,但也存在一些问题值得关注。

为风险全方位“画像”

  公司治理水平有待提升。民营银行公司治理架构已初步建立,但治理机制有待进一步完善,履职有效性还需提升。有的民营银行董事会相关委员会履职不够充分,各级治理主体运转机制尚不协调。个别民营银行组织架构和高管人员变动较为频繁,不利于长期稳健经营。

去年9月份,上海华瑞银行上线针对科创企业设计的跟单融资系统,在风控设计上采用内外部数据对客户各类订单核对和验证,具备穿透到底层实际借款人的能力。截至2017年3月末,该系统已实现1791个商户的审核准入,累计放款金额约2.8亿元。

  股东股权管理有待规范。有的民营银行经营管理活动受大股东直接干预较多,在人员、财务等管理上未能实现有效隔离,影响了银行法人的独立性。个别银行的股东关联公司数量众多,关联形式复杂多样,其中一些新型关联交易存在潜在风险,关联交易管理面临较大挑战。

“目前,配合差异化特色发展战略,上海华瑞银行结合自贸、互联网、科创金融三大业务线的‘智慧风控’体系正逐步完善。截至2016年末,资产质量连续第二年保持‘零’不良水平。”上海华瑞银行副行长、首席风险官解强说。

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